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保單紓困貸款不借對不起自己?先看清2大風險再做決定

鉅亨網記者陳蕙綾 台北

保單紓困借款因為 1.28% 的超低利率,甚至在網路上引起「不借對不起自己」的討論,上路短短半個月,核准金額已逼近 50 億元。但是台灣《保險法》權威劉北元提醒,在申辦保單借款前,必須先評估「保障縮水」與「保單可能停效」等兩大風險,以免面臨償還貸款及保單失效兩頭燒的窘境。

自新冠疫情進入三級警戒以來,許多產業與民眾紛紛放起無薪假,甚至因此失業,衝擊家庭生計,在勞工紓困貸款停止申辦後,7/1 起,額度達 10 萬元的保單紓困貸款方案接續上路,金管會統計至 7 月 15 日止,僅短短半個月時間已核准 5 萬 4436 人申辦;保單紓困金額已核准金額亦已達到 49.07 億元。

別輕忽保單借款利率  小心保障回不來

劉北元特別提醒,不論是保單紓困借款,或是一般的保單借款,都該留意保單借款的行為,會不會影響到自身保險的理賠保障,以及因為無法如期還款而面臨保單停效的風險。

劉北元指出,保單借款的利率在傳統的保險商品上,通常是預定利率往上加二碼(0.5 個百分點),所以申請保單借款時,必須留意保單的預定利率。

他舉例,在過去高利率投保的年代,一張終身人壽保險保單的預定利率可能會高達 6%,甚至超過 7%,如果用這類高預定利率的老保單來做保單借款,保單借款的利率容易達到保險公司自訂利率的最高上限(例如有些保險公司利率上限可能高達 6.9%),一旦 3 年的紓困優惠貸款期滿後,若民眾還要繼續貸款,則還款利率將會高得嚇人,此時保戶就要有評估自己有沒有能力還款,預先做好還款計畫。

另外,劉北元也強調,若在借款期間發生保險事故,保險公司會將借款本金及未繳利息從理賠金額中扣除,使保單原有的理賠保障縮水。

甚至在本息持續翻滾的情況下,一旦本息超過保價金(保單價值準備金),保戶將會面臨保單停效的風險,如果在停效期間發生保險事故時,保險公司將不負擔任何理賠責任。

想申請保單借款?不是每張保單都能貸

值得注意的是,這次 10 萬元的保單紓困,屬於政策性保單借款,雖然利率低廉,但並不是人人都可以申請。除了要求「每一要保人在單一公司只能借一次」之外,也受限於申請借款者有沒有符合「身心障礙者」、「中或低收入戶」、「特殊境遇家庭成員」、「符合政府個人紓困補助條件者」、「受新冠肺炎疫情影響以致經濟困難者」等 5 大條件的資格。

劉北元說明,保單借款的初心是為了短期需要一筆資金應急的族群著想,讓他們不用選擇解約一途,也可以拿到應急資金,又讓保單的保障存在。

而保單借款的方式,就是由保戶(要保人)依保單裡面的「保價金」做為擔保,向保險公司借款。但劉北元也提到,並不是每張保單都能借款。

他舉例像是醫療險、意外險等保單,就沒有保價金,所以這類保單就無法辦理保單借款。

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